Der höchste Tagesgeld-Zins ist nicht automatisch der beste Deal

Ein Vergleichsportal zeigt ein Tagesgeldkonto mit 4,00 Prozent Zins ganz oben — deutlich mehr als die durchschnittlich rund 0,82 Prozent, die Bestandskunden bei ihrer bisherigen Bank derzeit bekommen. Der Wechsel wirkt nach einer klaren Entscheidung. Tatsächlich hängt es aber davon ab, ob dieser Spitzenzins ein dauerhafter Zinssatz oder ein befristeter Lockzins ist — beide sehen auf den ersten Blick identisch aus.

Wechsel wirkt nach mehr Zins, ist aber oft ein befristeter Lockzins

Banken locken neue Kunden häufig mit einem Aktionszins, der für drei bis sechs Monate deutlich über dem dauerhaften Standardzins liegt und oft nur bis zu einem bestimmten Anlagebetrag gilt. Läuft die Aktion aus, greift automatisch der niedrigere Bestandskundenzins — ohne dass die Bank gesondert darüber informiert. Aktuell liegt laut Vergleichsportalen wie Check24 und Handelsblatt der durchschnittliche Neukundenzins bei rund 2,88 Prozent und damit klar über dem Bestandskundenschnitt von 0,82 Prozent — ein Abstand, der zeigt, wie groß der Unterschied zwischen Lock- und Dauerzins in der Praxis ausfallen kann.

Warum das wirklich Geld kostet: Wechselaufwand vs. Zinsgewinn

Ein Kontowechsel ist nicht kostenlos an Aufwand: Ein neues Konto muss eröffnet, das alte Guthaben überwiesen, der bestehende Freistellungsauftrag beim alten Institut gelöscht und beim neuen neu eingerichtet werden, damit Zinserträge weiterhin bis zum Sparerpauschbetrag steuerfrei bleiben. Bei einem kleinen Guthaben oder einem nur kurz laufenden Lockzins kann der reale Zinsgewinn diesen Aufwand kaum aufwiegen — ein Vergleichsportal selbst weist darauf hin, dass ein solider Dauerzins von etwa 2,50 Prozent über die Zeit besser abschneiden kann als ein 3,40-Prozent-Lockangebot, das nach wenigen Monaten wieder fällt. Zusätzlich bleibt bei einer ausländischen Bank aus einem anderen EU-Land, die über ein deutsches Vergleichsportal anbietet, die gesetzliche Einlagensicherung zwar ebenfalls bei bis zu 100.000 Euro pro Kunde und Bank bestehen — sie läuft im Ernstfall aber über die Einlagensicherung des Sitzlandes der Bank, nicht über die deutsche.

Woran lässt sich ein Wechsel bewerten, statt allein am Zinssatz?

Ein Wechsel kann sich klar lohnen — er sollte nur anhand der Rahmenbedingungen entschieden werden, nicht allein am angezeigten Prozentsatz.

• Prüfen, ob der Zinssatz befristet oder dauerhaft ist: Die Konditionen der Bank weisen aus, ob es sich um einen Aktionszins mit Enddatum oder einen unbefristeten Zinssatz handelt.
• Anlagebetrag mit der Aktionsobergrenze abgleichen: Viele Lockzinsen gelten nur bis zu einem bestimmten Betrag, darüber hinaus greift bereits während der Aktion der niedrigere Zins.
• Freistellungsauftrag beim Wechsel nicht vergessen: Ein neu eingerichteter Freistellungsauftrag beim neuen Institut verhindert, dass auf Zinserträge unterhalb des persönlichen Sparerpauschbetrags unnötig Kapitalertragsteuer abgeführt wird.
• Bei ausländischen Anbietern die zuständige Einlagensicherung nachschauen: Der Schutz bis 100.000 Euro gilt EU-weit gleichermaßen, die Abwicklung im Entschädigungsfall läuft aber über das jeweilige Sitzland der Bank.

Wie stark sich ein Wechsel am Ende auszahlt, hängt vom eigenen Guthaben, der Aktionsdauer und dem persönlichen Aufwand ab — bei größeren Beträgen und einem klar dauerhaften Zinsvorteil kann sich ein Wechsel lohnen, bei kleinen Beträgen und kurzen Aktionszeiträumen ist der Unterschied oft kleiner als der Zinssatz allein vermuten lässt.

FAQ

Wie erkennt man einen Lockzins auf den ersten Blick?
Ein Hinweis auf eine zeitliche Befristung ("für die ersten 4 Monate", "bis zu 10.000 Euro Neukundenguthaben") in den Konditionen ist das deutlichste Zeichen — ein Zinssatz ohne solche Einschränkung ist in der Regel der dauerhafte Satz.

Muss man nach Ablauf der Aktion automatisch wieder wechseln?
Nicht zwingend, aber es lohnt sich, den dann geltenden Bestandskundenzins mit aktuellen Angeboten zu vergleichen — Banken senken den Zins nach Aktionsende häufig, ohne gesondert zu informieren.

Lohnt sich der Wechselaufwand schon bei kleinen Guthaben?
Bei einem niedrigen vierstelligen Betrag macht selbst ein Zinsunterschied von zwei Prozentpunkten über ein Jahr nur wenige Dutzend Euro aus — dann kann der Zeitaufwand für Kontoeröffnung und Ummeldung des Freistellungsauftrags den Zinsgewinn relativ zur investierten Zeit spürbar schmälern. Bei fünfstelligen Beträgen fällt derselbe Zinsunterschied absolut deutlich stärker ins Gewicht.

Gilt das auch außerhalb Deutschlands?
Nein. Dieser Artikel beschreibt die Einlagensicherung und den Freistellungsauftrag, wie sie im deutschen und EU-Rechtsrahmen gelten. Andere Länder außerhalb der EU haben eigene Einlagensicherungssysteme mit abweichenden Grenzen und Verfahren.